▶문= 저는 현재 68세 아내는 66세입니다. 은퇴자금도 마련하고 세금도 절세할 목적으로 20년 전부터 매년 은퇴플랜에 적립을 하였는데 현재 비즈니스에서 나오는 수입과 소셜연금으로 생활을 할 수 있어 이 은퇴플랜으로 롱텀케어 준비를 하려 하는데 어떤 방법이 있는지 그리고 있다면 부부 공동으로 준비가 가능한지요?
▶답= 일반적으로 비즈니스를 운영하는 분들이 세금도 절약하고 노후자금으로 사용할 목적으로 은퇴플랜에 가입을 하시지만 계속적으로 수입이 발생하는 경우 때로는 이전보다 수입이 더 많아져 과세등급이 높아진 경우 이 은퇴플랜에서 나오는 인출금으로 인해 더 많은 세금을 내야 하는 경우도 있습니다.
하지만 이런 은퇴플랜은 72세가 되면 RMD라는 최소한의 인출을 해야 하고 그렇지 않으면 벌금이 적용되기 때문에 이 최소한의 인출을 통해서 세금에 대한 부담도 줄이고 노후에 가장 필요한 롱텀케어에 대한 준비를 할 수 있습니다.
그리고 본인의 은퇴플랜으로 부부가 롱텀케어에 가입하실 수 있습니다. 현재 갖고 계신 은퇴플랜(SEP IRA 401K 등)을 이용해서 어뉴이티와 생명보험이 결합된 플랜으로 롱텀케어 비용으로 사용할 수 있는데 현재 가지고 계신 은퇴플랜을 이 플랜으로 전환을 한 다음 자동으로 20년에 걸쳐 매년 최소한의 인출을 통해서 생명보험을 불입하고 이것을 이용 롱텀케어 비용을 마련하는 것으로 세금도 최소화할 수 있고 부부 공동 가입도 가능합니다. 그리고 이 플랜은 부부가 함께 평생 롱텀케어 혜택을 보장받을 수 있는 선택사항이 있어 '오래동안 롱텀케어에 있으면 어떻게 하나' 걱정되시는 분들은 그 불안감을 해소하실 수 있습니다.
문의하신 분의 경우 IRA로 20만 달러를 적립하고 더 이상 불입을 원하지 않으신다면 건강하신 경우 일인당 한 달에 5717달러에서 최대 5824달러를 평생 롱텀케어 비용으로 사용하실 수 있고 20만 달러를 적립하고 매년 추가로 9033달러를 불입한다면 한 달에 일인당 9044달러에서 최대 9213달러를 평생 롱텀케어 비용으로 사용하실 수 있습니다. 물론 두 분 다 건강하게 사시다 가신다면 수혜자에게 지급되는 생명보험이 있습니다. 하지만 세금혜택을 받은 어카운트이므로 매년 일정 부분을 수입으로 보고해야 하므로 전문가와 충분한 상담을 걸쳐 준비하시기 바랍니다.
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