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▶문=어뉴이티(ANNUITY) 연금, 안정적인 은퇴플랜인가요?

▶답= 은퇴플랜을 401K 나 IRA로 준비하는 분들이 많습니다. 401K, IRA, SEP, ROTH 등은 정부에서 개인의 위해 세제혜택을 주는 은퇴 계좌들을 말합니다.

포트폴리오를 구성할 때 고객의 성향이나 자산규모, 은퇴시점, 세금 등 개인적인 상황을 고려하게 됩니다. 현재 미국 주식시장의 수익률은 약 9%인데, 안정성과 수익성을 골고루 가지고 있는 금융상품 중 어뉴이티가 있습니다.

어뉴이티는 개인이 사용할 수 있는 은퇴플랜, 평생보장연금으로 세금이 유예되고 정해진 이자를 받아 평생 보장 연금으로 사용할 수 있습니다. 어뉴이티도 다양해 개인에 따라 어뉴이티안에서 펀드 옵션을 선택해 직접 투자할 수도 있고, 인덱스 형 연금으로 안정적인 선택을 할 수도 있습니다.

즉 IRA나 401K, SEP, 펜션 등은 정부에서 개인 은퇴플랜을 위해 과세 혜택을 주는 것이고, 어뉴이티는 금융상품입니다. 이런 금융상품은 투자목적으로 은퇴 계좌를 통해 살 수 있습니다.

은퇴플랜을 얘기할 때 은퇴 계좌가 자주 언급되는 이유는 세제 혜택 때문입니다. 장기플랜으로 세금을 내지 않으면서 시간이 흐른 후 자금을 운용하는데 은퇴계좌를 이용한 은퇴 플랜을 권장합니다.

어뉴이티는 매년 이자를 주는 방식과 투자 형식에 따라 베리어블, 픽스드, 인덱스 어뉴이티가 있습니다. 베리어블의 경우 시장이 올라가면 내 수익률도 올라갈 확률이 높지만 그만큼 손실 가능성도 있습니다.

인덱스 어뉴이티의 경우 인덱스 전략을 통해 주가지수의 변동률에 따라 수익률을 계산해주는 방식으로, 요즘은 소비자의 성향과 요구를 맞춰 '노 캡 (No-Cap)' 인덱스 전략들을 내놓아 단점을 보완하고 있습니다.

각 어뉴이티 상품들은 운용비 명목의 수수료가 있고, 계약해지 시 서랜더 차지가 있습니다. 모든 금융상품은 운용 경비가 발생하므로 '숨겨진 수수료가 많은 어뉴이티는 나쁘다'라고 말할 수는 없습니다. '중간에 해약하면 엄청 손해 본다'는 말은 계약을 깨는 것이므로 당연한 것입니다.

은퇴자금으로 은행의 CD를 대체해 더 나은 이자를 받거나, 전 직장에서 했던 401K 등을 롤오버 (roll over)하여 세금 혜택과 안정적 이자의 개인연금 플랜이 되는 장점이 있습니다.

투자 상품도 소비자들의 요구에 따라 변화를 하고 있습니다. 수많은 금융상품들 중 나에게 맞는 상품을 찾고, 선택하여 장점을 최대화하면 됩니다.

▶문의: (858) 943-1559