생명보험... 가르쳐 주세요. - ASK미국

d**ny**** 님 답변 답변일 1/11/2012 6:12:36 PM

홀라이프가 좋다고 생각하는데 제 생각이 맞는지 잘 판단이 되지 않네요 - 규리(zebra9898) 님 완전히 잘못된 생각 입니다.

텀라이프외에는 나머지는 엉터리, 조금 심하게하면 쓰레기 상품입니다.
여기를 꼭 읽어 보세요.

http://www.koreadaily.com/qna/ask/ask_read.asp?qca_code=economy.insurace&cot_userid=&page=1&qna_idx=33662&status=&searchOpt=NAME&searchTxt=han&title=%BF%D6+%C0%CC%B7%B1+%BB%FD%B8%ED%BA%B8%C7%E8%C0%CC+%BE%C8%C1%C1%B4%D9%B0%ED+%C7%CF%B4%C2%C1%F6+%B1%C3%B1%DD%C7%D8%BF%E4%2E

z**ra989**** 님 답변 답변일 1/11/2012 6:41:11 PM

danny 님의 답변에 감사드립니다.
아래 링크해 주신 답변들 잘 보았는데요. 전 잘 이해가 되질 않아서요. 잘몰라서요.
한가지 질문있는데요.
term이면 계약기간이 20년 30년씩이던데 그 기간안에 건강하게 살아 있으면 그동안 부었던 보험료(원금)는 다 날라가는 건가요?
아님 원금보장되는건가요?
워낙 많은 분들이 term 으로 하라고 사시는데 정확한 이해가 필요할것 같아서요. 남편에게도 설명을 해줘야 하구요,
답변 부탁드려요.^^

z**ra989**** 님 답변 답변일 1/11/2012 6:45:34 PM

전문가님의 답변 감사드립니다.
곧 연락드릴께요.

d**ny**** 님 답변 답변일 1/11/2012 7:23:34 PM

간단히 다시 설명 드리면 오십만 불 짜리20년 term life insurance 를 부부와 다른 보험들을 (variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 든 부부를 비교하면, term life한달 페이먼은 백불 정도고 다른 보험들은 오백 불쯤 정도라 하고요.

20년 내에 사망하면 똑같이 오십만 불을 받으니term life 외에 오백 불씩 내고 다른 보험 든 부부가 멍청한 짓을 한 게 되죠. 물론 캐쉬밸류도 보험회사가 꿀꺽합니다.

저축성 옹호하는 사람들이(물론 이런 엉터리를 파는 사람들만) 하는 말 중에 하나는 20년이 지나면 어떻해 하냐고 묻습니다.
term life insurance는 한 푼도 받는 돈이 없고(자동차 보험처럼) 보험도 없어지고 그리고 다른 저축성 보험들은 20만불에 cash value 도 생기고 보험도 계속 살아있다고 현혹 합니다.

얼핏 보면 그럴듯하게 들리죠?
그러나 보통 65세 이후부터는 저축성 보험들은 보험료가 많이 올라 본인의 캐쉬 밸류에서 깍아먹기 시작하므로 나이 많은 사람들은 다 속았구나 하면서 캔슬 합니다.

또 월페이먼이 400불씩이 차이가 나니 그 돈으로 Dave Ramsey 의 프로그램을 따라서 본인이 직접 투자하면 저축성 보험들은 20만불 생길 때term life는 오십에서 백만 불이 넘게 생깁니다. 이런 보험들이(variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 만들 수 있다는 액수의 항상 3-4배 이상을 보장합니다(똑 같은 돈을 들였을경우). 그래서term life insurance 외에는 쓰레기 상품이라고 하는 겁니다.

이해하시려면 며칠은 공부하셔야 합니다. 쓸데없이 저축성 권하는 사람들에게 넘어가지 마시길 바랍니다.

4**ki**** 님 답변 답변일 1/11/2012 8:58:13 PM

생명보험을 둘어야 하는 이유가 분명하심이 첫째이고요. 또 투자 할 수 있는 실력이 있으면 danny (dannyp)님의 말씀이 옳지만, 어떻게 할지 모르는 상태에서는 cash value가 쌓이는 것으로 하심이 좋습니다.
Term life는 시간안에 죽지 않으면 자동차 보험같이 아무런 해택이 없습니다.
젊어서는 죽을 확율이 적으니 Term life 회사는 좋지만, 나이 먹어가면 (대개 보험료도 오르다가) 죽을 확율이 높아지는 때에는 보험을 더 이상 들수 없게 끝나버리죠.
장단점이 있으니 둘을 다 들어도 좋고요.

s**84**** 님 답변 답변일 1/11/2012 9:29:57 PM

" 시간안에 죽지않으면 ?!?!?!
애플트리 !
지금 여기 "인간"의 생명보험에 대해서 얘기하는중이거든 ?
말조심. 말조심 말조심 k ?

d**ny**** 님 답변 답변일 1/11/2012 10:09:38 PM

apple tree (412kim) 님 그렇게 안 봤는데 저축성 보험을 두둔하니 약간 의외 입니다.

어쨌든 틀린 점 두 가지는요, 첬쨰는 나이가 많은 사람들은 생명보험 자체가 필요 없게 됩니다. 보험은 젊었을떄 경제적으로 안정이 안돼었을떄 남은 식구들을 위해 드는 것이고 나이가 들수록 경제적으로 안정이 되면서 집도 페이오프가 되고 은퇴 구좌에 저축성 보험의 캐쉬밸류보다 몇 배의 금액이 있게 되는데 보험이 필요하다는 것은 말이 안되고요.

둘째 Term 을 이유는 나중에 본인에게 돌아오는 돈이 저축성에 비해 훨씬term life insurance가 많기 때문에 쓰래기 상품 이라고 하는거구요.
저축성 보험료의 몇% 가 커미션인지는 다들 아시겠지요? 물론 까무러칠 액수입니다. 커미션 띠고 보험회사에서 투자하는 것과 Term 을 하는 경우는 월 불입금의 차이에는 커미션이 하나도 없으므로 그 돈으로 본인이 똑같은곳에 투자한다면 어느것이 나중에 더 많이 돈이 모여있을까요?

여기를 한번 봐주세요. 저는 100% 이분 말에 동감합니다.
혹시 이사람 말이 틀린 곳도 있을 수 있으니 apple tree (412kim) 님의 의견을 듣고 싶습니다.
만일 틀린 곳이 있다면 저축성 생명 보험이 좋을 수도 있기 때문입니다.

http://www.youtube.com/watch?v=qtD4sgYRX14&playnext=1&list=PL4627EA7D51105CB0

w**egu**** 님 답변 답변일 1/12/2012 8:23:09 AM

Danny 님, 저도 집사랍도 Term 보험을 가지고 있습니다. 종신형보험이 나빠서가 아니라 Term 보험이 저희 상황에 맞기 때문에 수년전 가입했지요. Danny 님 글 평소 잘 읽습니다. 항상 동의하는것은 아니지만 나름대로의 논리를 가지고 쓰시기 때문에 도움이 되지요. 그런데 본인이 옳지않다고 여기시는것은 그냥 "쓰레기" 라고 표현하시면 여기 점잖치 않은 표현을 쓰는 별 도움되지 못하는 사람들과 별차이가 없게 되지 않나 생각합니다. 종신보험이 정부 및 보험국의 허가하에 대부분의 보험회사가 판매를 할때에는 그만한 이유가 있겠죠. 종신보험을 구매한 사람들 모두 바보라고 생각하지도 않고요. 다른사람이 "쓰레기" 식의 표현을 썼으면 "또 시작이군" 하면서 지나 갔겠지만 Danny 님 이니까 안타까운 마음에 몇자 적습니다. 내가 동의하진 않는 의견도 존중할때, 그리고 그런분들이 댓글을 많이 달아주실때 ASK 미국이 더욱 신뢰가지 않을까요? 좋은 하루되세요.

4**ki**** 님 답변 답변일 1/12/2012 8:57:26 AM

asdfghj (s3284r)님 지적 감사합니다. 하지만 die before the time 이라는 일반적인 사실의 경우를 말하는 것이므로 원문님의 경우를 들어서 말한 것이 아님을 아시기 바랍니다.

danny (dannyp)님의 말씀에 답할 수 있는 시간이 없어서 간단하게 부언합니다.
텀라이프외에는 나머지는 엉터리, 조금 심하게하면 쓰레기 상품"이라 하시니 반박을 먼저 합니다.
저의 누나는 어머니 whole life 보험을 23년 동안 $25,000넣고 $50,000 받았으면 쓰레기 아니고, 제 아들의 whole life 는 20년넣고 취소했는데도 원금+40% 수익을 주었습니다. 이것도 쓰레기 아닙니다.

whole life insurance는 term life + 투자의 개념인 것은 동의하시죠?
Whole life는 term life가 커버 못해주는 부분을 해주니까 더 비싼 것은 정당합니다.
물론 60세 정도에 집이나 자산을 많이 가지게 되면 보험이 필요없지만,
그렇지 못한 사람은 그것이라도 가지고 유산으로 혹은 장래비용으로 쓰고 싶겠죠.

term life 넣고 남어지는 직/간접 투자하라는 것인데, 많은 사람들이 그런 여유가
없으니 합께 묶어서 한다는 것이라고 봅니다.
물론 직접투자 할 수 있는 능력이 있으면 에이전트에게 비용도 지불 안하고 좋겠지만,
일반인은 전문가하고 싸워서 이기는 것은 (거의) 불가한 일이라고봅니다. 즉 게미는
투자에 손해보기 일수죠.

(다른 곳에서 밝혔지만, 저는 부동산에 직접투자해서 (기회가 좋아서 20년동안에 30배의
이익을 얻었지만, 많은 분이 잃어버린 경우도 많지요.)
그래서 개인의 능력 (+기회)에 따른 투자의 선택이 가장 중요하다고 봅니다.

결론은 원글님은 1.젊으시니 (2. 혹 자녀가 있다면 더욱 더 3.투자의 능력이 있다면 더하여) term life을 권합니다

d**ny**** 님 답변 답변일 1/12/2012 6:54:31 PM

예전에 보험에 대해 제가 쓴 글에 보면 쓰레기 상품이라고 한 것은 제가한 말이 아니고 DAVE RAMSEY 라는 사람이 방송에 나와서 한 이야기 입니다. 어쨌든 쓰레기 상품이라는 말에 두분 기분이 나쁘셨으면 죄송 하고요.

아래 링크된 글과 비디오는 두 보험을 비교해 저축성이 매우 안 좋다는걸 설명하는 것입니다.
아래의 글과 비디오가 맞는다면 기간성 보험이 좋다는 걸 인정 해야 되지 않을까요?
아니면 어디가 틀렸다고 지적을 하던지요.

http://www.daveramsey.com/article/the-truth-about-life-insurance/

http://www.youtube.com/watch?v=qtD4sgYRX14&playnext=1&list=PL4627EA7D51105CB0

저축성 생명보험이 더 좋다는 사람들은 위에 예를 든 것에 대해 이야기 하기를 꺼릴 뿐 아니라 저 처럼 왜 저축성이 좋은지 저런 보기들을 보여주면 좋은데 아무도 못 보여주더군요. 보험 에이전트들 조차 이유를 못 대고 평생 가는 보험이고 나중에 캐쉬밸류가 쌓이니 무조건 좋다고 하다가 위에 사실을 보이면서 조목조목 따지면 결국엔 제말이 옳다고 인정을 하더군요.

보험 파는 사람들은 저축성을 팔아야 커미션이 많이생기므로 권하겠지만 다른 사람들이 기간성을 든다고 저한테 좋을건 아무겄도 없죠. 다만 돈을 낭비하는 것이 안타까워 권할 뿐입니다.

위에 예를 든 것을 읽고, 보고 해서 이해가 되는 분들은 절대로 저축성은 안들 거라고 생각 되네요.

s**84**** 님 답변 답변일 1/12/2012 8:27:04 PM

danny 님, 보험에 대하여 많이 알고계신것 같은데
혹시 AXA 라는보험회사는 어떤지 아십니까 ?

d**ny**** 님 답변 답변일 1/12/2012 8:49:03 PM

저도 보험에 대해서 잘 모릅니다. 위에 제가 예를 든것처럼 도사들이 하는 말을 공부해서 누가 엉터리 상품을 파는지 구분 하는 정도입니다.

AXA 라는 보험회사는 몇 번 들어 봤는데 CALIFORNIA 에 사무실이 10개도 안 되는 작은 회사로 알고 있습니다. 자세히는 모릅니다.

조금 비싸더라도 스테이트 팜 이나 올 스테이트 같은 메이저 회사를(파머스, 머큐리 비추) 권합니다. 어쩌면 비싸지 않을 수도 있고 사무실도 여기저기 많고 한국말도 되고 도움 받기가 아주 쉽거든요.

s**84**** 님 답변 답변일 1/12/2012 11:20:40 PM

답변 감사드립니다.
아 ~ 역시 걱정한대로 별로 이름없는회사였군요.
저는 이미 8 / 9 년정도전 부터 그회사보험에 들어있읍니다.
이제와서 보험회사를 바꾸는것도 현명하지않고 . . . .
이러한 메이저가 아닌 회사보험에는 어떠한 리스크가 있을가요
후에 보험금수령이 어렵다든지. . .또는 파산, 이러한 걱정도 해야겠네요.
아아 ~ 머리아픕니다.

y**ngshinja**** 님 답변 답변일 1/20/2012 12:43:43 AM

AXA 는 글로발 회사입니다. 결코 이름이 없는 회사가 아닙니다.
AXA Equitable은 1859년이후로 지금까지 존재하고 있고, 뉴욕에 미주본사가 있으며, 2010년 12월 말기준으로 자산이 559.9 billion인 대형회사입니다. 스테이트 팜은 약 100빌리언, 올스테이트는 130빌리언 정도니까 약 4~5배는 자산규모가 많습니다. 눈에 사무실 몇개 안보인다고 작은 회사로 판단하는 것은 큰 오류가 될 수 있습니다. 그러니 파산과 같은 부정적인 생각으로 골머리 안아프셔도 됩니다.

s**ylee0**** 님 답변 답변일 2/25/2012 12:19:59 AM

저는 지난 20 년간 Buy Term and Invest the Difference 를 사용하며 20년 짜리 Term 보험을 권장하면서 Mutual Fund 에 투자하는것을 설치해 왔는데...20년이 끝나면서 손님들이 보험이 끝나면서 아무것도 없다는것에 너무나 아쉬워 하고 또 새로 보험을 사려고 하니까 너무 비싸고 또한 Mutual Fund 에 투자한 돈은 모두 돈을 잃어서 차라리 Whole Life 에 넣는것 보다 훨씬 못하다는 것을 알게 되었습니다.

그런데 Whole Life 보험을 살때 그 보험 회사가 Mutual 회사냐 아니면 Stock 을 갖고있는 주식회사냐에 따라서 Whole Life 의 performance 가 크게 다르기 때문에...Whole Life 보험을 살때 Mutual Company 의 Whole Life 보험을 사면은 평생 보험이 보장되고 나이가 들어서 80, 90 이 되어도 Cash Value 가 없어지지 않고 계속 불어납니다.

그래서 Mutual 회사로서 유명한 큰 믿을 만한 회사는: New York Life Insurance, Mass Mutual, North Western Mutual, Guardian Life 등등 몇 회사가 있습니다.

그리고 생명 보험 을 사실때에는 자동차나 집보험을 하는 회사를 사지 않는게 좋습니다. 왜냐면 태풍이나 지진이 날때마다 그런회사들은 돈을 많이 잃기때문에 생명보험에서 그럴때마다 이익 배당금이 없어 지니까 Cash Value 가 불어 나는데에 지장이 있습니다....이것을 참조하시면 아마 좋은 보험을 찾는데에 도움이 될것 입니다.

s**ylee0**** 님 답변 답변일 2/25/2012 12:28:16 AM

한가지 더, 그래서 대개 손님들에게 Term 과 Whole Life 를 같이 권장합니다. 그리고 될수 있으면 Convertible Term 을 권장합니다. 그래서 먼저 Term 으로 묶어 놓고 나중에 천천히 Whole Life 로 바꾸는 방법을 사용합니다.

j**ifferki**** 님 답변 답변일 2/25/2012 12:20:33 PM

여기두 보험파는 사람들이 저축성이 좋다구 바글바글 하네요.

캐시밸류도 안줄고 평생보장되는 저축성보험이 있는걸 찾았다면 노벨상 받아도 돼요.

어디 회사에 어떤 플랜인지 다른분들을 위해 자세히 알켜주세요. 물론 없으니 설명이 안되겟지요.
텀보험들고 나머지로 투자하면 나중에 자꾸 남는게 없다고들 하는데, 더 좋은 방법도 있지만, 남는돈을 집값만 갚아도 20년이면 집 두채는 사는데요.

저축성보험보다 훨씬 낫지안나요? 위에 보험파는분들 직업이니 이해는되나 사실을 이야기 해주세요.

s**ylee0**** 님 답변 답변일 2/25/2012 12:53:03 PM

하하하~ 제니퍼씨 노벨상 들고 시애틀로 오세요. 제가 평생 보장되는 저축성 보험 보여 드릴께요...사실이에요...저도 처음에 못 믿었지만 다섯번이나 인터뷰를 하면서 많은 사람들이 갖고 있는 현재 살아있는 80세 이상의 노인들의 저축성 보험에 캐쉬밸류가 계속늘어 가고있는것을 실제로 눈으로 확인하고 나서 이 회사에 조인 했답니다. 개인적으로 저에게 컨탁트 해도 됩니다. 제가 팔려는것이 아니라 그저 알려 드리고 싶은것 뿐입니다. tlee54 @ gmail dot com 으로 연락 하세요.

d**ny**** 님 답변 답변일 2/27/2012 5:27:51 AM

우연히 오래된 질문을 보게 되었는데 아직 답 글들이 있네요.
저도 궁금해서 여쭈어 봅니다. 그렇게 좋은 보험이 있으면 어느 회사인지 다른 여러분들을 위해 인터넷 주소만 가르쳐주면 됩니다. 요즘은 조그마한 햄버거가게도 홈페이지가 있으니 보험회사가 인터넷주소가 없다고는 못하겠죠.

그러면 논쟁도 필요 없이 간단히 증명이 됩니다. 인터넷주소가 없다든지, 회사에 와봐야만 설명이 된다든지, 본인에게 연락하라든지 등등 하면 제니님의 말이 맞는 것이 고요.

물론 저는 인터넷주소가 없다 에 1불 겁니다. 다시 한번 평생 보장이 안된 다는걸 설명하는 동영상을 보시려면 여기를.

http://www.youtube.com/watch?v=qtD4sgYRX14&playnext=1&list=PL4627EA7D51105CB0

d**ny**** 님 답변 답변일 5/5/2013 11:51:13 AM

예전에 쓴 글을 우연히 읽다가 보니 위에 비데오를 보면 설명이 되지만, 혹시라도 이해가 안가는 분들이 보험에 대해 검색하다가 이 글을 보게 될수도 있어 하나 추가하면,

저축성 생명보험이 평생보장이 안되면 나쁜 보험이라는 데는 이의가 없는 것 같으니 나이가 들면 어떻해 되는지 간단히 설명 드립니다.

저축성 생명보험의 한달 보험료가 1000불 이라 하면 처음 젊었을때는 900불이 저축되고(그나마 텀에비해 형편없씀) 100불은 보험비용으로 쓰이지만 나이가 많아짐에 따라 보험비용이 커지므로 저축되는 돈이 적어집니다.

65세쯤되면 보험비용이 1000불이상으로 오르기 때문에 저축 돼있던 원금을 까먹기 시작합니다. 75세쯤되면보험비용이 2000불이상으로 오르고 원금도 다 까먹고 도저히 월 불입급을 낼 수가 없게 됩니다.

나이 많은 분들이 화내면서 캔슬하는 이유가 여기에 있습니다. 이래도 저축성 생명보험이 평생보장이 된다고 하는 분들이 있을까요? 간단히 증명하면 주위에 75세 이상 된 사람들중에 저축성 생명보험을 갖고있는 사람을 본적이 있는지요? 아마 없을 겁니다. 물론 돈이 많아 몇 천불로 오른 보험료를 내는 사람도 있기는 하겠지만 굉장히 손해를 본다는 걸 이 글을 읽는 분들은 이해하리라고 믿습니다.

Loading.
Please wait.

분야별 상담글

공지사항

멤버쉽

Q. 생명보험... 가르쳐 주세요.

전문가 답변글

회원 답변글

머니/재테크 분야 질문 더보기 +