왜 이런 생명보험이 안좋다고 하는지 궁금해요. - ASK미국

w**amilycar**** 님 답변 답변일 5/8/2011 4:57:01 AM

본인의 재정적인 상태를 먼저 확인 하시는것이 급선무 일거 같습니다. 현재의 의료 보험비로 얼나마 나가는지..그리고 자녀의 나이가 얼마나 되는지... 자녀가 성년이 되서 본인의 앞가림을 할 정도의 기간이 많지 않으면 term이 좋을거 같습니다. 그리고 의료비로 많은 비용이 지출이 된다면 프리미엄을 줄이시고 HSA (Health Saving Account) 고려하시는것도 좋을듯합니다. HSA의 구좌 개설은 본인이 거래하는 은행에 가셔서 하실수 있습니다.
일반 agent한테 수수료를 지불할 필요가 없다는 이야기 입니다.

w**amilycar**** 님 답변 답변일 5/8/2011 4:57:46 AM

혹시 도움이 필요하시면 이메일 wehealthyfamily@gmail.com 혹은 전화 916-801-8732로 연락 주시면 도와 드리겠습니다.

d**ny**** 님 답변 답변일 5/8/2011 7:30:39 AM

term life insurance가 좋다는 이야기는 맞습니다. 그 외의 보험상품은 바가지. 심하게 이야기하면 쓰레기 입니다. 물론 이 말은 제가 한 말이 아니고Dave Ramsey 라는 분이 방송에서 한 이야기 입니다. 왜 다른 보험을 하면 안되는지 직접 보세요. Dave Ramsey, Suze Orman 이 두사람은 아마 보신 적이 있으실 듯..

http://www.youtube.com/watch?v=gvjir8yxPUI
http://www.youtube.com/watch?v=sGDgYLCpnDo&feature=related
http://www.youtube.com/watch?v=6vnN9liFWaE&feature=related

간단히 설명 드리면 백만불 짜리term life insurance 한달 페이먼이 백불이라하고 다른 보험들은 (variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 오백불이라고 합시다. 나중에term life insurance는 한푼이 받는 돈이 없습니다.(자동차 보험처럼) 그리고 다른 보험들은 30만불에 cash value 가 생긴다고 칩시다.

얼핏보면 삼십만불이 생기니 좋아보이죠? 그렇지만 월페이먼 400불씩이 차이가 나니 그 돈으로 Dave Ramsey 의 프로그램을 따라서 하면 백만불이 넘게 생깁니다. 이런 보험들이(variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 만들수 있다는 액수의 항상 3-4배 이상을 보장합니다. 그래서term life insurance 외에는 쓰레기 상품이라고 하는 겁니다.

위의 30대 부부의 경우에는 20년짜리term life insurance 를 권해드립니다. (액수는 연 수입의 10배 정도) 20년 후에 50대가 되었을 때 아이들은 다 커서 더이상 liability 가 아니고 여지껏Dave Ramsey 의 프로그램을 따랐으면 집은 오래전에 페이오프 되어 있을 것이고 은퇴자금은 70만불에서 200만불 정도 있게됩니다. 더이상 생명보험이 필요가 없게 되겠지요.

보험은 보험, 절대로 투자가 아닙니다. 자동차보험처럼. 고로term life insurance 외에는 절대로 들지마세요. 저는Dave Ramsey의 프로그램을 따라한지 3년째 됩니다. 지금은 완전히 이해를 해서 설명할 수 있게 되었습니다.
Term 이외의 다른상품의 보험이 나쁘다는 것에 토를다른 사람은 없겠지만 있다면 얼마든지 증명해드릴 수 있습니다.

w**amilycar**** 님 답변 답변일 5/10/2011 11:06:36 AM

Danny 님 말씀에 적극 동감합니다!!!!

혹시 보험 업계에서 근무하시나요??? 그러시다면 님은 진짜 능력있고, 의로운 보험 전문가 입니다.

님같은 분이 보험 전문가가 도셔야 하는데.......

이방엔 무늬만 전문가가 많아서리....

t**to**** 님 답변 답변일 5/11/2011 7:11:55 PM

dannyp = Danny Yun
놀고들 있네. 보험 자격증이나 있는지 몰러.
은행에 돈 넣고 오랜 묵히는 것은 미친짓이여.

d**ny**** 님 답변 답변일 5/11/2011 8:02:43 PM

톰톰님은 뭔가 착각하시고 계신것 같습니다.
dannyp = Danny Yun 은 같은 사람이 아닙니다.

제가 언제 은행에 돈을 넣으라고 했는지요?
Dave Ramsey 의 - Financial Peace University 가 무엇인지 아시는지요? 모르시면 이 프로그램에 대해 공부좀 하시고 어느 항목이 틀렸는지 이야기 해 주시면 거기에 대해 설명을 드리겠습니다.
허나 이것보다 좋은 파이낸스 프로그램은 못봤습니다.

융자 전문가, 보험 전문가, 재정 상담가 (financial adviser) 등등 누구도 이 프로그램에 대해서 토를 다는 사람은 여지껏 아무도 없었습니다.
왜냐하면 이 프로그램을 따라서 하는 것은 공짜지만 전문가의 도움을 받으려면 비용이 들기도 하고, 이프로그램은 확실히 되기 때문에 금융전문가도 많이 따라서 합니다.

w**amilycar**** 님 답변 답변일 5/15/2011 6:15:33 AM

tomtom님은 잘못 이해 하셨나 봅니다!!!

dannyp님!!

님에게 배울점이 많다고 사료됩니다. 제 이메일은 wehealthyfamily@gmail.com 입니다

w**amilycar**** 님 답변 답변일 5/15/2011 6:16:45 AM

그리고 톰톰님은 HSA에 대해서 잘 모르시는가 봅니다!!!

p**999**** 님 답변 답변일 5/27/2011 7:42:25 PM

Term 보험과 저축성 보험들은 각자 장단점이 있습니다.

어느 한 쪽이 무조건 좋고 나쁘다는 것은 어불성설입니다.

더구나 Term 이 싸고 저축성은 비싸기 때문에 Term 을 권하는 Agent 는 정직하고 저축성을 권하는 Agent 는 부도덕 하다는 생각은 정말 어이가 없을 정도로 한심하고 무식한 생각입니다.

어떤 보험이 좋을 것인가에 대한 대답은 가입자의 보험 가입 목적과 보험이 필요한 기간, 불입할 수 있는 보험료 등을 고려해서 그 목적에 가장 부합한 보험이 좋은 보험입니다.

Dave Ramsey, Suze Orman 의 생각은 충분히 존중 받을만한 생각입니다.
하지만 그런 이유로 Term 이 모든 보험보다 좋은 보험이라는 것은 정말 한심한 발상 입니다.

엄마가 좋아 아빠가 좋아 수준의 질문에 어느 한쪽이 좋다고 거품무는 수준입니다.

옛말에 빈수레가 요란하다는 말이 있습니다.

d**ny**** 님 답변 답변일 5/28/2011 5:03:16 AM

Joseph님

Dave Ramsey, Suze Orman 의 생각은 충분히 존중 받을만한 생각입니다.
하지만 그런 이유로 Term 이 모든 보험보다 좋은 보험이라는 것은 정말 한심한 발상 입니다.

위에말은 약간 어패가 있군요. 존중한다는 겁니까 아니면 한심하다는 겁니까?
보험쪽에 계신분인가 보군요, 뭐 아니라고 해도 상관 없습니다.

엄마가 좋아 아빠가 좋아 수준의 질문이라고 하셨는데 그게아니고 어느한쪽이 돈이 더된다면 당연히 그쪽을 택해야 하지 않을 까요? 종류가 다른 사과를 비교하는 것이 아니고 돈을 비교 하는 것 입니다. 헌돈이나 새돈이나 동전이나 지폐나 누구든 많은 쪽을 택해야 하듯이 말이죠.

다른 여러분들에게도 충고 드리자면 돈에 관한 것이나, 무엇을 사는 것이나, 누군가에 조언을 구할 때는 조언을 해주는 사람에게 이득이 있다면 그 조언은 정확한 것이 아닐 확률이 많습니다.
예를 들어 집을 사야되냐고 물어보면 부동산 에이전트는 무조건 사라고 할 것이고, 생명보험에 대해 물어보면 보험 계통에서 일하시는 사람들은 저축성 보험을 사라고 할테니까요......
남의 의견을 따를 때는 조심하시길............

그리고 저축성은 비싸기 때문에 Term 을 권하는 것이 아니고 나중에 본인에게 돌아오는 돈이 훨씬term life insurance가 많기 때문에 쓰래기 상품 이라고 하는거구요.
저축성 보험료의 몇% 가 커미션인지는 다들 아시겠지요? 물론 까무러칠 액수입니다. 커미션 띠고 보험회사에서 투자하는 것과 Term 을 하는 경우는 월 불입금의 차이에는 커미션이 하나도 없으므로 그 돈으로 본인이 직접 투자한다면 어느것이 나중에 더 많이 돈이 모여있을까요?

어쨌든 저축성 보험이 좋다고 생각되는 경우를 몇가지 예를들어 보여주세요.
그러면Term이 왜 더 좋은지 증명 해 드리겠읍니다.

j**on**** 님 답변 답변일 5/31/2011 1:13:22 PM

보험은 자기의 필요에 따라 드는거겠지만
agent를 통할때 그들이 권하는것은 일반적으로 보험을 들면 자기들한테 commission이 제일 많이 떨어지는것으로 일차 권하게 됩니다 (우스개 밀로 제일 믿을수 없는 사람들 중 첫째가 중고차 판매워 그리고 보험 판매워니랍니다.ㅎㅎ) 전문가들 에 의하면 생명보험은 term life 가 제일 권할만 하다고 합니다 그리고 요즘엔 premium return term life도 많이있어요 이 보험은 기간동안 보험금을 내다 유사시에는 face value 를 지불해주지만 보험이 끝날때까지 살아있으면 그때까지 지불한 보험불입금 전액을 되돌려 주는 보험 이랍니다
참고로 나도 prudential 생명보험에 50만불짜리를 지난 1993 년부터 시작해서 지금까지 불입하고 있지만 (금년 12 월까지만 넣고 중지할 생각임-자동으로 굴러갈수 있는 cash value 가 있음 ) 지금까지 두고 두고 후회하는것이 term life로 들고 나머진 투자전환을 시키지 안은것임
아직 나이가 있는것 같은데 inter-net을 찾아보면 너무나 많은 정보들이 자세하게 나와있으니 시간을 내서 준비를하세요

i**thebes**** 님 답변 답변일 6/20/2011 2:23:34 PM

무식하면 용감하다고 하더니 정말이군. Term Life가 싸다고 하는데 그건 건강한 젊은나이를 기준으로 하는거지요. 나이든 사람이 싼건 아닙니다. 그리고 Term life는 그 기간안에 사망을 해야 혜택을 받는건데, 그 기간이 지나면 어떻게 되지요? 혹시 보험료를 10배로 안뜁니까? 잘못된 지식을 황당할 정도로 자신있게 말하는 사람들 참 기가 차군요.

d**ny**** 님 답변 답변일 6/20/2011 9:36:51 PM

물론 보험쪽에 연관이 있는 분들은 흥분을 하는게 이해는 됩니다.
빈수레가 요란하다는등, 무식하면 용감하다등.

하지만 다른 보험이 Term Life 보다 쫗은경우를 절대로 보여줄수는 없을겁니다.
누구든 한번 예를들어 보여주면 증명을 해드리고 싶지만.

위에 흥분하신 두분이 Term 이 싸고 저축성은 비싸기 때문에 Term 을 권한다고 했는데 저는 Term Life 가 싸기때문에 좋다고 한적이 없습니다.
똑같이 돈을 들였을 경우에 Term Life 가 나중에 서너배 이상 돈이 생기기 때문에 좋다고 하는것 입니다.

Term Life 가 쫗다는것은 나이가 많은경우에도 해당이 됩니다.

65세 남자의 20년 50만불 Term Life가 500불 정도라면 다른 보험은 캐쉬 밸류에 따라 다르겠지만 1000불에 나중에 20만불을 찾는다고 하면, 사망시에는 똑갇이 50만불을 받겠죠.
그러면 1000불 낸 사람이 당연히 손해를 본것이구요.

20년 후에 둘다 살아있을 경우에는 저축성은 20만불을 받지만 term life insurance는 60만불 이상 만들수 있는데 어느것이 좋은지는 어린아이도 알수있죠.

위에 설명들은 제가 한 말이 아니고 Dave Ramsey 라는 분이 방송에서 한 이야기 입니다.
과연 사실이 아닌데도 그렇게 할수 있을까요?
term life insurance가 더 낫다는것은 여러분들도 방송에서 많이 들었을줄로 압니다

i**thebes**** 님 답변 답변일 6/21/2011 7:39:28 AM

윗분, 한가지만 물읍시다. Term Life 20년 기간이 끝나면 어떻게 되는거죠? 보험료는 그대로 입니까? 100살까지 커버 하나요?

d**ny**** 님 답변 답변일 6/21/2011 8:28:05 PM

예를들어 20년 50만불짜리 보험을 든다고 하고 term life insurance 가 훨씬 싸니 남는 돈으로 Dave Ramsey 의 - Financial Peace University 프로그램을 따라서 하면 보험 액수에따라 75만불에서 150만불 정도가 모여있게 됩니다.

다른 보험들이(variable, universal, whole, index life insurance 등등..) 만들수 있다는 액수의 항상 3-4배 이상을 보장합니다.

저축성 보험은 사망하면 오로지 50십만불 이십년후에 살아있으면 캐쉬 밸류가 30십만불이라면, term life insurance는 사망하면 50십만불 더하기 그동안 투자한돈 이고 이십년후에 살아있으면 75만불에서 150만불 정도가 은퇴 구좌에 있게되는데 멍청하게 또 다시 보험들 걱정하는 사람은 없겠죠.

Dave Ramsey 의 - Financial Peace University 프로그램을 따라 하는 학생중에는 물론 생명보험 에이전트도 있습니다. 그러나 이프로그램을 따라한후에는 좋지않은 상품을 파는것같아 도저히 생명보험 에이전트도를 할수없어 다 그만둔다고 합니다.

이프로그램은 보험은 일부분이고 개인 Finance에 관한 거의 모두를 커버하니 모든분들에게 권합니다.

i**thebes**** 님 답변 답변일 6/22/2011 7:38:37 AM

질문에는 대답도 안하고 엉뚱한 소리만 하고 있군요. 당신 말씀은 기간부보험을 하고 나머지를 투자하라는건데, 그 투자에대한 수익을 보장할수 있나요? 그리고 그수익에 대해서는 매년 세금을 내야되는거지요. 수지오만 같은사람 저도 아는데, 그냥 티비 스타일 뿐입니다. 그런사람의 말을 믿는다는게 참 그렇군요.

d**ny**** 님 답변 답변일 6/23/2011 8:14:26 PM

그동안 몇 번 보험에이전트와 논쟁을 몇 번 한 적이 있습니다. 심지어 다단계 스타일로 인덱스 라이프 보험을 파는 회사까지 포함해서입니다. 처음에는 영업사원, 두번째는 메니져, 세번째는 총 책임자까지 만나서 30분가량 이야기를 한 후에는 결국엔 제가 하는 프로그램이 더 좋다고 인정을 하더군요.

그런 논쟁에 꼭 나오는 이야기가 있습니다.

첫째가 생명보험은 사람마다 사정이 다르므로 싸다고 텀을 권하면 한된다고 합니다. 이에 대한 답은 위에 있으니 읽어보시면 되겠고,

둘째 기간이 끝나서 보험이 끝나면 어떻게 하나? 보험료가 왕창 오르거나 안들어주면 어떻게 하나?

셋째, 다른데 돈을 투자하면 보장이 있느냐? 세금은 어떻게 되는가?

둘째, 셋째에 대한 답도 프로그램을 공부하면 알게 되지만 아래에 다시한번 설명하겠습니다.

d**ny**** 님 답변 답변일 6/23/2011 8:27:49 PM

위의 글쓰신 이선생님, 최소한 본인 말이 옳다면 왜 좋은지, 예를 들어 설명을 하던지, 아니면 상대방 의견이 어디가 틀렸는지 정확하게 집어서 물어여 하는것이 아닌지요?
저는 이미 몇가지 예를 들어 보였습니다.

어쨌든, 위의 글에 대해 조목조목 설명해드리겠습니다.

질문에(텀이 보험료가 오르면 어떻게 하나?) 대답을 않하고 엉뚱한 소리만 한다고 하셨는데, 전부 사실만 썼습니다 그리고 위에 분명히 보험료가 오르면 어떻해 하는가하는 질문에 대한 답이 있습니다.

이 질문에 대해 다른분들을 위해 다시 한번 보충설명 하겠습니다.
이 질문은 성립 자체가 안되는 함정질문(trick question) 입니다.

왜냐하면 보험이 필요한 기간이 끝나면 생명보험이 필요없게 되는데, 보험료를 물어본다는 자체가 함정질문이죠.
보험이 필요 있다 우겨도 제가 권하는 프로그램대로 하면 75만불에서 150만불이 본인 구좌에 있기 때문에 보험료가 10배 이상 뛰어도 무슨 상관이겠습니까?

투자에 대한 보장과 세금을 언급하셨는데, 이것도 함정질문 입니다.

이 세상에 위험부담 없는 투자와 세금 안내는 방법은 없기 때문입니다.
그러나 제가 권하는 프로그램은 대부분의 경우 6%에서 18% 까지 보장이 되고 세금 걱정도 않해도 됩니다. 어떻게 그럴 수 있냐고 묻기 전에 되는지 안되는지 확인하는게 예의아닐까요?

마지막으로 TV 스타들의 말을 믿지 말라는데 왜그러는지 이유를 정확하게 말씀해주셔야 하지않나요?
아무 이유가 없다면 그사람들의 이야기를 맞다고 생각이 듭니다만.

저는 얼마든지 이 논쟁에 응해드릴 수 있습니다.
어디가 틀렸는지 정확히 지적만 해주세요. 왜냐하면 설명을 하면 할수록 다른 여러분들이 제대로 된 사실을 알게되니까요.
다시한번 Dave Ramsey 의 - Financial Peace University프로그램을 모든 분에게 권해드립니다.

i**thebes**** 님 답변 답변일 6/24/2011 6:17:49 AM

6-18% 보장 한다고요? 그러니깐 사기지요.

d**ny**** 님 답변 답변일 6/24/2011 9:14:44 PM

그애기 나올줄 알았습니다. 먼저 공부좀 하시라고 조언을 드렸는데 역시나 입니다.
아마츄어와 논쟁하자니 말이 길어지네요.

혹시라도 이분처럼 모르는 분이 계실까봐 여러가지 방법중 간단히 한가지를 예를 들면,

20% 의 이자율에 크레딧카드 있는 사람이 매달 천불씩 이자를 낸다고 칩시다. 만약 이 크레딧 카드 빚을 전부 갚는데 돈을 투자하게 되면 천불씩 내던 이자를 한푼도 안내게 되니 매달 천불의 소득이 생기는 것과 똑같습니다.

자, 그러면 이 소득에 대해서 세금을 냅니까? 물론 안냅니다.
그리고 몇퍼센트의 수익률입니까? 물론 20% 입니다.
수익률이 보장이 됩니까? 안됩니까? 물론 100% 됩니다.

수십가지 방법 중에 아마추어가 이해하기 쉬운 한가지 예를 들었습니다.

다른 모든 분들을 위해 제발 이 프로그램에 대해 공부 좀 하시고 답글 다세요.

i**thebes**** 님 답변 답변일 6/25/2011 8:24:11 AM

사기치는 프로그램을 궅이 시간내서 들을 필요가 있나요?ㅋㅋㅋ
SEC나 IRS에 보고하면 금방 신문에 뜰것 같은데요. 아뭏튼 여기까지 하겠습니다. 독자분들이 알아서 하겠지요.
어쨌든 사기치지말고 돈 많이 버이소.

t**to**** 님 답변 답변일 6/25/2011 10:48:54 AM

David Ramsey를 구글하면 많이 나오더만
간단한 아띠끌만 봐도 그렁겨
http://www.scamdetective.com/Online-Marketers/David-Ramsey
가보면 이 넘이 뭔 넘인지 알 수 있구먼 한마디로 말장난 치는 잡넘잉겨

t**to**** 님 답변 답변일 6/25/2011 11:06:31 AM

이 질문은 성립 자체가 안되는 함정질문(trick question) 입니다.

왜냐하면 보험이 필요한 기간이 끝나면 생명보험이 필요없게 되는데, 보험료를 물어본다는 자체가 함정질문이죠.

이런 글이 함정인겨...
생명보험은 보험기간이 끝나면 필요없는 것이 아니라 죽어야 필요없는 겨... 그래야 생명보험 취지에 맞는 거지...
문제는 생명보험을 투자로 생각하니까 논쟁에 빠지는 겨...
보험은 투자가 아니여 방패인겨. 그러니 창과 방패를 비교하덜 말여..

d**ny**** 님 답변 답변일 6/26/2011 5:10:47 PM

이선생이라는 사람 참 웃기는 사람이네요. SEC나 IRS가 뭐하는 곳인지 전혀 감을 못잡는군요. 본인이 본인 카드빚 갚는 것을SEC나 IRS에 보고하면 금방 신문에 난다는 등, 말도 안되는 소리나 하구요.

또 제가 권하는 방법이 사기라고하려면 상품이나 서비스를 팔았을 때에 파는 사람 에게는 항상 이익이 돌아가고 사는 사람은 손해를 볼 때를 사기라고 하는 것입니다.

허나 제가 권하는 방식은 프로그램을 돈 주고 살 필요가 없이 본인이 꼭 필요한 보험만 본인이 알아서 들고, 나머지 돈으로 빚을 갚거나, 모게지를 페이오프 하거나, IRA나 401K에 투자를 본인이 현명하게 알아서 할 수 있도록 도와주는 것 뿐입니다.

누군가에게 수수료를 주는 것도 아니고, 프로그램을 사는 것도 아니니 돈은 한푼도 들어가지 않습니다.
이런것을 사기라고 하니 이사람의 저의가 뭔지 심히 염려 됩니다. 이런건 무례하다고 해야하나요? 무식하다고 해야 하나요?

Doremi 이사람은 더 재미있네요.

처음엔 영어가 짧아서 그런가 했더니, 한글도 못읽나봅니다.
보험은 보험, 절대로 투자가 아닙니다 라고는 제가 위에서 한 말입니다. 다시한번 위에 읽어보세요.

Doremi님이 가서 읽어보라고 한David Ramsey에 대한 웹사이트는Doremi님은 읽어보셨나요? 그글에 댓글 단 사람들의 점수가 5스타 입니다.

David Ramsey에게 재정에 관해 좋은 방법을 배워서 너무너무 고마워서 단 댓글들입니다. 이사람을 비방하는 웹사이트를 찾는다는게 칭찬하는 웹사이트를 찾아버렸네요.

심심하던 차에 한참을 웃었습니다.

r**nroo1**** 님 답변 답변일 6/26/2011 5:20:00 PM

처음 질문 올렸던 사람인데요. 그동안 리서치를 했는데요, 그간 올려진 글들을 보니 이젠 좀 이해가 갑니다. danny님의 설명이 한달전엔 긴가 민가 했는데 지금은 거의 다 이해가 가네요.

자세히 설명해 주셔서 감사하구요. 혹시 또 모르는게 있으면 또 여쭤볼께요.

Joseph, 이선생, doremi 이 세사람은 제가 보기에도 틀림없이 보험 에이전트로 보이네요. 특히 이선생, doremi 이 두사람은 사기꾼 수준이네요. 본인들의 주장에 대해선 한가지도 못보여 주면서 우기기만 하시네요. 특히doremi님의 생명보험이 죽어야 필요없다는 부분에 대해서는 식구들과 보다가 빵 터졌어요.

자세히 설명해 주는 분께 사기라 하기나 하구, 제가 보기에도 이런 조언들은 엉터리 조언이 아니라 아주 해로운 조언입니다. 두분 창피한줄 아세요.

더이상의 댓글은 사양합니다. 자세히 설명해 준신 분들께 한번 더 감사해요.

m**lee38**** 님 답변 답변일 6/27/2011 12:23:49 PM

자세한 정보에 감사드립니다

d**ny**** 님 답변 답변일 6/29/2011 5:47:57 AM

이해하기 쉽지 않았을 텐데 이해가 되셨다니 다행입니다.

그런데 –doremi- 이분은 보험 에이전트가 아닙니다. 아무리 엉터리라도 죽을때까지 생명보험이 필요하다고는 하지않습니다.

-이선생- 이분도 아닐겁니다. 여태껏 많이 보험쪽 사람들과 이야기를 해보았는데 전부 다 사실을 인정하고요, 또 사기라고는 감히 하지못하니까요. 만약에 그렇다면 아주 능력없는 엉터리 에이전트입니다.

궁금한 점이 있으시면 언제든지 도와드리겠습니다. 참고로 저는 절대로 남을 먼저 비방하지도 않고, 보험 브로커도 아니고요. 그리고 어떤 상품을 팔거나 제 이익을 취하기 위해서는 더더욱 아닙니다. 좋은정보가 있으면 모르는 분들과 같이 공유하고자 할 뿐입니다. 그동안 여기 뿐 아니라 다른 곳에도 제가 단 댓글을 읽어보시면 아시겠지만요.

c**ngsuk**** 님 답변 답변일 7/11/2011 5:14:17 PM

그럼 저는 이미 들어서 5년가량을 부었는데, cancel해야 하나요?

d**ny**** 님 답변 답변일 7/11/2011 9:39:22 PM

일단 보험이 필요한지 여기를 읽어보시고,
http://personalinsure.about.com/od/life/a/aa082205a.htm

필요 없다면 지금 당장Cancel, 필요하면 Term 생명보험을 먼저 든 다음에 Cancel 해야 합니다.
차이점은 위에 설명을 했지만 여기도 한번 보세요. 왜 나이 많은 사람들이 화를 내면서Cancel 하는지.

http://www.youtube.com/watch?v=qtD4sgYRX14&playnext=1&list=PL4627EA7D51105CB0

대부분의 경우에는 차이 나는 돈으로 빚 갚기, 모게지 갚기, 은퇴 준비 순으로 돈을 사용 하면 되지만 사람들마다 다르므로 Personal Finance에 대해 공부하시면 도움이 되리라고 봅니다.

여기도 한번 보세요.
http://www.koreadaily.com/qna/ask/ask_read.asp?qca_code=economy.tax&cot_userid=&page=1&qna_idx=35696&status=&searchOpt=&searchTxt=&title=401++k+%3F

c**ngsuk**** 님 답변 답변일 7/13/2011 2:50:55 PM

그렇다면 지금 보험을 cancel한후 term으로 바꿔야 하고, 차이나는 부분만큼을 어디다 투자하지요? 25만불짜리를 한달에 $185씩 냈습니다. 혹시, 소개해주실 곳이 있나요. 여러모로 감사합니다.

d**ny**** 님 답변 답변일 7/13/2011 7:03:41 PM

생명보험이 필요하다고 하면 지금 당장 Cancel하지 마시고 Term 생명보험을 꼭 먼저 들고나서 (1달에서 3달 까지 걸릴 수도 있습니다) 그런 다음에 Cancel 하세요.

대부분의 경우는 최하 6개월 수입 분의 비상금을 저금부터 하고 빚이 있으면 빚을 갚고 모게지가 있다면 모게지 페이오프와 은퇴준비를 하는 것이 순서입니다.

허나 사람들마다 다 조건이 다르므로 보험 Cancel 하기까지 시간이 있으니 그 동안 공부하시면 될 겁니다.

보험에 관계 된 것이 아니니 또 다른 질문이 있으시면 (머니/재테크) 난에 올리면 도와 드리겠습니다.

d**ny**** 님 답변 답변일 5/5/2013 11:44:13 AM

예전에 쓴 글을 우연히 읽다가 보니 위에 비데오를 보면 설명이 되지만, 혹시라도 이해가 안가는 분들이 보험에 대해 검색하다가 이 글을 보게 될수도 있어 하나 추가하면,

저축성 생명보험이 평생보장이 안되면 나쁜 보험이라는 데는 이의가 없는 것 같으니 나이가 들면 어떻해 되는지 간단히 설명 드립니다.

저축성 생명보험의 한달 보험료가 1000불 이라 하면 처음 젊었을때는 900불이 저축되고(그나마 텀에비해 형편없씀) 100불은 보험비용으로 쓰이지만 나이가 많아짐에 따라 보험비용이 커지므로 저축되는 돈이 적어집니다.

65세쯤되면 보험비용이 1000불이상으로 오르기 때문에 저축돼있던 원금을 까먹기 시작합니다. 75세쯤되면보험비용이 2000불이상으로 오르고 원금도 다 까먹고 도저히 월 불입급을 낼 수가 없게 됩니다.

나이 많은 분들이 화내면서 캔슬하는 이유가 여기에 있습니다. 이래도 저축성 생명보험이 평생보장이 된다고 하는 분들이 있을까요? 간단히 증명하면 주위에 75세 이상 된 사람들중에 저축성 생명보험을 갖고있는 사람을 본적이 있는지요? 아마 없을 겁니다. 물론 돈이 많아 몇 천불로 오른 보험료를 내는 사람도 있기는 하겠지만 굉장히 손해를 본다는 걸 이 글을 읽는 분들은 이해하리라고 믿습니다.

x**risx**** 님 답변 답변일 8/20/2017 5:59:01 AM

윗 글들이 너무 모아니면 도다라는 식으로 쓰여져있어 재무설계사로써 안타까워 글을 올립니다.

대니님 혹은 Dave Ramsey 의 전략은

1. 보험은 텀보험으로 기간성으로 최대한 높은 보상금을 낮은 보험비로 들어 일정기간동안만 보호를 받는다.
2. 수익은 은퇴플랜[401k나 IRA] 혹은 주식투자로 최대화한다.

이 전략은 아이가 자라나고 있고 홈모기지등의 채무부담이 있을경우 가장의 사망시에 최대한 높은 보상금을 받을수 있고 세금유예/면세혜택이 있는 Qualified Retirement Plan에 투자를 함으로써 주식시장의 수익률을 그대로 가지고 올 수 있다는 장점이 있습니다.

예를 들어 20년정도 홀라이프나 유니버설등의 보험과 수익률을 비교를 할 경우 윗 분 말씀처럼 2~3배정도까지도 기대할 수 있습니다.

다만, 이는 연 평균 수익률이 8%가량 되어야 한다는 공식이 성립합니다.
문제는 은퇴플랜과 같은 주식/채권투자의 경우 언제 시장에 진입하느냐가 수익률/손실율을 가장 크게 좌우하기 때문입니다.

예를 들어 은퇴플랜으로써 사람들이 가장 많이 애용하는 인덱스펀드인 S&P500 를 예로들면 2000년부터 2017년 현재까지의 연평균 수익률[보험과 같이 똑같이 매달 재투자된다고 가정할때]은 4.95% 입니다.

1997년부터 2017년까지 20년간의 연평균 수익률은 6.8%입니다. 그리고 마지막 10년간의 수익률은 7%입니다.

현재 최근 20년간 가장 높은 수익률을 주고있는 회사의 홀라이프 생명보험은 기본 4.5% 이자율에 배당수익률은 연평균 7.54%입니다.

다만 생명보험의 경우 보험지출비가 매년 나가기 때문에 100% 전액투자되는 주식보다는 실제 수익은 낮을수 밖에 없습니다.

그럼 어떻게 결정을 해야 하느냐?

만일 본인이 Traditional / Roth 의 차이를 알고있고 Capital Gain Tax, 은퇴플랜의 세금유예와 면세혜택, 그리고 인출제한과 RMD규정, 또한 기본적으로 주식시장에 대한 기본적인 지식[연준의 통화정책,이자율등]과 Economic Indicator를 어느정도 볼 수 있어 헤지를 할 수 있다면 주식을 하는 것이 좋습니다.

물론 은퇴플랜은 20~30년을 보고 하는것이기 때문에 이런 지식이 없어도 미주식시장은 대세상승을 할것으로 믿습니다만, 주식시장의 꼭대기에서 적지않은 돈을 불입하였는데 급락하는 시장을 보면서도 꾸준히 돈을 넣을수 있는 사람들은 생각보다 많지 않습니다.

평생보험중 홀라이프의 경우 보험지출비에 일부분이 분할이 되지만 좋은 회사를 선택할 경우 꾸준하고 수익률도 주식시장에 비교하여 적지않은 회사들이 있습니다. [매스뮤추얼, 뉴욕라이프, 가디언, 노스웨스턴등]

글이 길어지지만 최근 20년간의 예를 들어보죠.

1. Traditional IRA/401k로 2000년부터 매년 $3,600[월 $300]을 불입하면 연평균 불입했을때 6.8%의 수익률로 약 $15만불을 만들수 있었습니다. 이때 수익은 $81,000입니다.
2. 홀라이프 종신보험을 했다면 수익배당금까지 합쳐 약 $9만불을 적립합니다. 사망보상금은 약 $22만불이 됩니다.

이때 세금은 어떻게 될까요?
은퇴플랜의 경우 일시불로 찾는다면 28%세율로 원금/수익을 모두 과세대상이 되기 때문에 무려 $4만불을 세금으로 내야합니다. 때문에 결국 남는돈은 $11만불이 됩니다. [Roth는 전액면세]

홀라이프 플랜은 어떨까요? 원금은 모두 면세대상이고 실제 수익인 $2만불에 대한 세금만 내면 되므로 $2천불만 세금으로 내면 됩니다. 또한 그때부터는 보험자의 사망시 가족이 $22만불을 전액면세로 수령하므로 일단 그 가정은 22만불을 자산으로 확보를 하게 되는것입니다.

더군다나 새로 태어나는 아이에게는 해줄수 없는 은퇴플랜과는 다르게 홀라이프는 일시불혹은 10/20년만 불입하면 아이의 평생을 커버하며 계속 수익을 발생시킵니다. 유대인들이 아이가 태어나면 홀라이프를 선물로 해주는 이유가 있는것이죠.

이처럼 재무계획은 본인의 상황과 시기/전략에 따라 가장 이익이 되는 쪽으로 취하면 된다고 생각합니다.
어느것이 무작정 옳고 그른것은 없다고 생각합니다.

재무계획에 대한 문의사항있으시면 알려주세요.
201-888-2528 / info@itechkorea.com

x**risx**** 님 답변 답변일 8/20/2017 6:03:40 AM

그리고 마지막으로 대니님의 정보중 잘못된 부분을 정정합니다.

홀라이프는 보험지출비[COI]가 계약시로 고정이 되어 나이가 많이 들어도 지출비용이 점점 늘지 않습니다.

다만 유니버설라이프 보험은 평생보험을 말하고 있으나 사실 1년텀보험이 매년 갱신되는 시스템으로 40세에 계약을 해도 70세가 되면 보험지출비가 나이에 따라 늘어납니다.

무슨얘기인가 하면 홀라이프는 계약기간만 끝나면 수익이 복리에 따라 점점 눈덩이처럼 불어나지만 [보험지출비가 더이상 늘어나지 않기때문에] 유니버설보험의 경우 수익이 있다고 해도 나이에 따라 점점 보험지출비용이 급속도로 늘어나기 때문에 결국 수익을 잠식하게 되고 결국 두가지 중 하나를 선택해야 되는 상황에 이릅니다.

수익을 가지고 보험을 유지하느냐 혹은 보험을 포기하고 현금가치를 챙기느냐.

따라서 평생보험은 사실상 홀라이프밖에 없다고 보시는 것이 맞습니다.

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Q. 왜 이런 생명보험이 안좋다고 하는지 궁금해요.

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