▶문= 저는 60대이며 은퇴를 준비하고 있습니다. 최근에 '소득 공백'이라는 용어를 처음 들어보았는데, 이것이 무엇을 의미하는지, 그리고 은퇴 후 생활에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 궁금합니다. 또한, 소득 공백을 대비하기 위해 좋은 방법이 있는지 알고 싶습니다.
▶답= 소득 공백은 개인이 일정 기간 동안 정기적인 소득을 얻지 못하는 상황을 말합니다. 이는 주로 은퇴 후 발생하며, 은퇴 전의 급여나 사업 소득과 같은 정기적인 수입원이 중단되면서 생활비를 충당하기 어려운 상태를 의미합니다.
일반적으로 "income gap"이나 "income interruption" 두 단어 모두 소득 공백을 설명하는 데 사용될 수 있지만, income interruption은 은퇴 후보다는 사고 또는 질병으로 인해서 일정 기단 동안 소득이 갑작스럽게 중단되는 상황에서 더 많이 표현합니다. 그래서 대부분의 예비 은퇴자분들이 퇴직 후에 발생하는 자연스러운 소득 공백을 영어로 표현한다면 income gap을 가장 많이 사용합니다.
소득 공백은 적절한 계획이 없다면 은퇴 후 생활의 질을 크게 저하시키며, 심각한 재정적 어려움을 초래할 수 있습니다. 따라서 소득 공백을 줄이기 위해서는 철저한 재정 계획과 준비가 필요합니다. 제일 먼저 퇴직 후에 소득과 퇴직 전 소득의 차이를 확인해야 합니다. 그리고 은퇴 후 예상되는 변화를 고려하여 예산을 세워야 합니다. 예를 들어, 주거비용, 의료비용, 여행 및 취미 활동 비용 등을 포함해야 합니다.
은퇴 후에는 Social Security뿐만 아니라 401(k), 403(b), 457(b), 그리고 TSP와 같은 퇴직 연금 또는 그리고 IRA와 같은 개인 은퇴 연금과 같은 다양한 소득원을 최대한 활용해야 합니다. 특히, 일을 하지 않아도 지속적인 소득을 창출할 수 있는 투자 포트폴리오를 구축하는 것이 중요합니다. 그뿐만 아니라 Social Security는 수령 시기와 세제 혜택을 최대한 활용해야 합니다.
또한, 세제 혜택을 받은 퇴직 연금이나 개인 은퇴 연금이 있다면 RMD(Required Minimum Distribution) 규정을 숙지하여 필수 인출 시기에 대비해야 합니다. 은퇴 공백을 대비하기 위해서는 다양한 자산에 분산 투자하여 리스크를 줄이고, 꾸준한 수익을 창출할 수 있도록 해야 합니다. 현재 예비 은퇴자라면 금리 상승으로 인해 연금 상품에서 평생동안 지급보장되는 생활비가 예전에 비해서 증가했다는 것을 주목해야 합니다.
은퇴 시점이 얼마 남지 않았다면 최우선적으로 시장의 흐름을 확인하는 것이 필요합니다. 예전에 비해서 높아진 최근 금리를 통해 연금을 준비하는 것은 소득 공백을 효과적으로 대비할 수 있는 매우 유용한 방법입니다. 은퇴 후 생활비를 평생 동안 보장하는 연금의 경우 원금이 소진되어도 약속한 생활비는 가입자가 사망할 때까지 지급되며 한번 약속된 생활비는 절대로 변동되지 않는다는 특징이 있습니다.
결론적으로 은퇴 시점에 발생할 수 있는 소득 공백에 대비하기 위해서는 예비 은퇴자들은 은퇴 전부터 철저한 재정 계획을 세우고, 다양한 자산에 분산 투자를 통해서 은퇴 후에 발생할 수 있는 재정 리스크를 줄여야 합니다. 그리고 제한된 기간보다는 지속적으로 지급되며 금액은 비 보장성보다는 보장성을 하는 소득원을 우선적으로 확보함으로써 은퇴 후 재정적 안정을 유지하는 것을 고려해야 합니다.
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