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스티브 양  전문가 칼럼 글보기

모기지 임파운드 구좌의 장단점

작성자스티브 양 융자 전문가
작성일2020/09/15 23:40 경제면 14면
▶문: 모기지에서 재산세와 집보험에 대한 임파운드를 설정하는 것의 장단점에 대하여 알고 싶습니다.

▶답: 모기지에서 임파운드 구좌란 모기지 렌더 내에 렌더와 손님의 공동의 구좌 즉 Escrow 구좌를 열어서 손님이 매달 재산세와 집보험료를 모기지 페이먼트와 같이 납부하면 이를 모아서 렌더가 납기일에 맞추어 재산세와 보험료를 대신 납부하는 것을 말합니다.

임파운드 구좌를 설정하는 것은 보통 손님의 선택이지만 다운페이먼트가 적거나 재융자의 경우 에퀴티 규모가 낮으면 렌더가 설정을 요구할 수도 있습니다. 그리고 다운페이먼트나 에퀴티 규모에 상관없이 임파운드를 설정하지 않으면 비용을 부과하는 렌더도 있으니 손님은 융자를 신청하는 단계에서부터 이를 확인하는 것이 좋습니다. 임파운드 강제조항은 각 주나 다를 수 있는데, 가주에서는 LTV(Loan to value)가 90%가 넘는 경우에 임파운드를 요구합니다.

이렇게 모기지 임파운드 구좌는 재산세나 보험료를 매달 모기지 페이먼트와 함께 미리 거두어 납기일에 맞춰 대신 납부해 주기 때문에 손님의 입장에서 납부일을 놓쳐서 페널티를 내는 일을 없게 하는 큰 장점이 있습니다. 또한 일 년에 한두 번씩 목돈을 지불해야 하는 부담을 덜어주는 장점도 있습니다. 하지만 여러 단점도 있으므로 잘 알고 선택해야 합니다.

가장 큰 단점으로는 맨 처음 설정할 때 손님이 한꺼번에 많은 돈을 Escrow 구좌에 미리 넣어두어야 한다는 것입니다. 집을 사거나 재융자 할 때 임파운트를 선택하면 요즘 렌더는 보통 6-8개월에 해당하는 돈을 미리 디파짓 해놓을 것을 요구합니다. 이 돈에 대하여 렌더는 손님에게 이자를 지불하지도 않습니다. 집을 사는 사람의 경우 다운페이먼트와 에스크로 비용에 더하여 추가적으로 발생하는 돈이므로 많은 부담이 될 수 있습니다. 재융자의 경우에도 LTV에 따라 이자율이 많이 달라지는 것을 감안 했을 때, 에퀴티가 많지 않은 사람의 경우에는 융자담당자와 상의하여 신중하게 결정하는 것이 좋습니다. 렌더의 입장에서는 에스크로 구좌에 충분한 돈이 없어 납기일을 못 맞출 경우 10%의 페널티를 낼수도 있기 때문에 미리 자금을 확보해 놓을 수 밖에 없습니다.

▶문의: (213) 393-6334

머니/재테크 > 금융/융자/크레딧/론

스티브 양

직업 융자 전문가

전화 714-759-2597

이메일 syang2123@yahoo.com

약력
• MBA, Thunderbird Global Management School, AZ USA 1995
• 2022-현재: 프로융자 대표
• 2009-2022: 웰스파고은행 주택융자
• 2008: Bank of America 주택융자
• 2005-2008: 컨트리와이드 은행 주택융자
• 2002-2005: Efloan 주택융자 담당 매니저
• 1999-2002: 한미증권(LA) 투자상담가
• 1995-1999: 대신증권 국제금융부 해외투자 기업금융
주소 및 연락처
iPro Mortgage, Inc
1440 N. Harbor Blvd, Suite 900, Fullerton, CA 92835
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